경제의 은행 업무

경제의 은행 업무, 저축과 투자에 대해 알아보도록 하겠습니다.

은행 업무

은행은 사람들의 돈을 안전하게 보관하는 역할을 합니다. 그러나 고객들이 은행에 예금한 돈은 금고 속에 가만히 있지 않습니다. 은행은 예금자들이 맡긴 돈을 대부분 다른 사람들에게 빌려 줍니다. 돈을 빌린 사람은 그 돈으로 사업을 시작하거나 확장하고 주택을 구입하는 따위의 일에 씁니다. 은행이 이런 일을 할 수 있는 것은 모든 예금자가 돈을 모두 동시에 찾아갈 가능성이 없다는 것을 알기 때문입니다. 은행은 빌려 준 돈에 대한 수수료(이자)를 받아 돈을 법니다. 은행은 일정한 기한 안에 원금을 갚는 조건으로 돈을 빌려줍니다. 물론 은행은 돈을 갚지 않을 것 같은 사람에게는 돈을 잘 빌려주지 않습니다. 그래서 은행은 위험하다고 판단되는 대출에 대해서는 더 높은 이자를 매깁니다. 또한 가장 유망한 사업 계획을 가진 기업들에 자금을 빌려 주려고 합니다. 이를 통해 경제 전체가 이롭게 됩니다.

이라크의 고대 도시 하트라에 있는 신전을 예로들어 보면 이 신전이 최초의 은행이었다고 할 수 있습니다. 사람들은 신전에 귀중품을 보관했습니다. 신전의 사제들이 (일정한 비용을 받고) 귀중품을 잘 보관해 줄 것이라고 믿었기 때문입니다. 시간이 흐르면서 사람들은 맡긴 물건을 찾아갈 수 있는 증표로 신전에서 발행한 영수증을 다른 재화를 살 때 지불하는 수단으로 인정했습니다.

유럽의 은행업은 12~13세기에 이탈리아에서 본격적으로 시작했습니다. 제노바, 베네치아, 피렌체 같은 교역 중심지에서 대금업자들은 시장 광장과 같은 공터에 탁자와 벤치를 설치했습니다. 어떤 대금업자가 돈을 가지고 도망가면 사람들이 알 수 있도록 벤치를 부수었습니다.

14~16세기에 이탈리아 피렌체에서는 메디치와 같은 은행 가문들이 수익성 있는 사업에 돈을 빌려 주면서 부유해졌습니다. 메디치가는 매우 크게 성장하여 결국에는 피렌체를 통치하게 되었습니다. 메디치가는 미켈란젤로와 레오나르도 다빈치 같은 유명한 예술가들을 후원하기도 했습니다. 메디치가는 교황 3명을 배출했습니다. 메디치가의 문장은 아직도 피렌체의 여러 건물에 걸려있습니다.

19세기 미국 뉴멕시코주의 농부들은 파르티도(이자)라는 시스템을 운영했습니다. 한 농부가 이웃에게 한 무리의 양을 빌려 주면, 1년 뒤에 농부는 빌려 준 양들을 돌려받고 더불어 빌려 준 1년 사이에 태어난 새끼양 중에서 합의한 비율만큼을 받았습니다. 현대의 은행도 모든 대출에 대해 이와 비슷한 방식으로 이자율을 정합니다. 또한 은행은 돈을 저축한 고객에게도 보상으로 이자를 지급합니다. 이자율은 경제에 영향을 미칩니다. 보통 이자율이 높으면 사람들은 더 적게 빌리고 더 많이 저축하지만, 이자율이 낮으면 더 많이 빌리고 저축을 덜 하기 때문입니다.

은행은 돈을 갚을 능력이 없을 것 같은 사람에게는 돈을 빌려 주려고 하지 않습니다. 은행은 믿을 만하고 사업 계획이 확실하다고 확신해야만 대출을 해 줍니다. 나이키 창립자인 필립 나이트와 빌 보워먼은 포틀랜드의 퍼스트내셔널은행을 설득하여 90일짜리 대출을 받은 뒤에야 비로소 일본의 스포츠화를 미국으로 수입할 수 있었습니다.

현대의 은행들은 예금자들이 저축한 돈을 개인이나 기업에 빌려 주기도 하지만 별도로 투자를 하기도 합니다. 때때로 은행은 전문적으로 기업이 다른 기업을 사들이는 것을 도와주거나 보험 판매를 하기도 합니다. 많은 도시에 은행과 그와 관련된 회사들이 뉴욕의 월가나 홍콩의 금융지구와 같은 한 지역에 밀집해 있습니다.

저축과 투자

저축이란 돈을 한꺼번에 다 써버리는 대신 한쪽에 따로 떼어 두는 것을 뜻합니다. 사람들은 돈이 부족해지는 '어려운 때'를 대비하거나 미래에 값비싼 물건을 사기 위해서 저축을 합니다. 저축은 위험이 적습니다. 은행 계좌에 들어 있는 돈은 가치가 크게 오르지는 않지만 안전합니다. 투자는 좀 더 위험합니다. 투자는 시간이 흐르면 가치가 더 커지고 수익(이윤)을 낳을 것이라는 희망을 갖고 자산(가치 있는 물건)을 사들이는 행위를 말합니다. 자산에는 회사의 주식과 자본이 있습니다. 자본은 부를 낳는 데 이용되는 돈, 장비, 건물을 말합니다. 사람들은 종종 투자 자금을 마련하기 위해 은행에서 돈을 빌리기도 합니다.

왜 저축을 할까요? 예측이 불가능한 세계에서 저축은 어려운 때나 비상시를 준비하기 위한 대비책입니다. 다람쥐가 식량을 구할 수 없는 겨울을 지내기 위해 견과류를 저장하는 것처럼 사람들도 예상하지 못한 지출이 발생하거나 미래에 물건을 구매하기 위해 돈을 별도로 떼어 둡니다. 또한 퇴직을 해서 봉급을 더 이상 받지 못하게 될 때를 대비해 저축을 하기도 합니다.

왜 투자를 할까요? 침대 밑이나 항아리 속에 숨겨둔 돈은 도둑맞을 염려가 있습니다. 하지만 가장 큰 문제는 돈의 가치가 더 커지지 않는다는 것입니다. 실제로 물가가 올라가면 숨겨 둔 돈은 가치가 떨어질 것입니다. 그래서 사람들은 지불한 것보다 더 많은 돈을 벌기 위해 투자를 하기도 합니다.

자동차를 만드는 공장에서는 로봇 팔이 자동차틀을 용접합니다. 로봇 같은 복잡한 기계류는 값이 비싸지만 회사는 앞으로 길게 보았을 때 로봇에 투자한 것이 더 나은 수익을 줄 것이라고 기대합니다. 또 어떤 공정이든 로봇을 투입하는 비용이 사람을 고용해서 지불하는 비용보다 더 적게 들기 때문입니다.

개인은 회사 주식을 사는 것에서부터 건물이나 땅을 사는 것에 이르기까지 모든 종류의 투자를 할 수 있습니다. 많은 사람이 일생 동안 해야 할 가장 큰 투자는 집을 사는 것이라고 여깁니다. 덤으로 잘만 되면 집에서 사는 동안 집의 가치가 올라갈 수도 있습니다.

정부도 투자를 합니다. 정부는 조세로 거둔 돈을 댐, 다리, 도로, 발전소 같은 공공사업 비용으로 사용합니다. 이런 사업들은 모든 사람에게 혜택을 주고 경제를 부양할 수 있도록 기획됩니다. 예를 들어 다리를 새로 건설하면 그 지역의 기업들은 운송비를 상당히 줄일 수 있습니다. 그리고 외부 사람들이 그 지역에 더 쉽게 접근할 수 있기 때문에 교역도 늘어날 수 있습니다.

투자자는 전 세계의 기업과 국가 사이에서 선택을 할 수 있습니다. 투자자는 투자 결정을 할 때, 위험과 가장 높은 잠재 수익률 사이에서 균형을 맞추려고 합니다. 미국의 월트디즈니사는 유럽과 아시아에 있는 놀이공원에 투자를 하며 다국적 사업을 벌이고 있습니다.